兰州银行的挑战与转型之路

兰州银行在其半年度报告中提出，已成功上线新一代大数据风控平台，构建了包括进件和决策在内的多个核心模块，旨在加深数据与业务流程的整合，从而打下数字化风控的坚实基础。结合其资产质量的实际变化，这一平台或将对银行未来多年产生重要影响。

根据2026年上半年报告，兰州银行的不良贷款比例有所下降，从年初的1.82%降至1.78%。然而，这一看似积极的变化背后却隐藏着潜在问题：逾期贷款比例从3.59%激增至5.37%，关注类贷款上升至6.09%。这些数据的恶化表明，不良率的降低很可能只是由于贷款核销后的短期结果，而非真正的资产质量改善。

报告显示，兰州银行上半年信用减值损失达21.45亿元，同比大幅增加20.07%，而营业收入增长仅为6.60%，减值增加的部分几乎吞噬了收入增长，导致归母净利润下降了8.95%。当前的关注类和逾期贷款相加形成庞大的潜在不良资产池，若继续恶化，可能会对未来的净利润造成显著影响。 龙8头号玩家

净息差降至1.30%的环境下，手续费净收入同比减少11.16%，营收端难以足以支撑减值的压力，未来可能面临“营收增而利润降”的局面。此外，上半年所得税费用为负，依赖递延所得税资产维持净利润的做法难以持续，剔除该项调整后，实际盈利情况更为严峻。

资本补充能力因净利润下滑而减弱，而其贷款集中度已接近监管红线，不利于竞争优势的保持和大额项目的拓展。同时，拨备覆盖率虽高于监管标准，但若不良贷款持续增加，将压缩利润调节的空间。

在资产质量压力下，兰州银行选择收紧风险偏好，信贷审批权限的提高和准入门槛的提升显而易见。上半年个人贷款余额下降，而企业客户的存款也出现显著减少，这显示出信贷需求不足，信贷市场始终处于收缩状态。 龙8头号玩家

如果这一趋势持续，净息差将进一步收窄，营收增长越来越依赖于投资收益，而非传统信贷业务，令银行的盈利结构变得更加脆弱。面对挑战，兰州银行需将焦点从被动承压转向主动管理，通过有效实施大数据风控来提升风险管理能力。

银行必须深入了解资产质量状况，清除存量风险，优化信贷结构，补足资本短板，并实现数字风控的实际应用，才能从目前的压力中转向稳健发展。对于兰州银行而言，接下来的一到两年是至关重要的窗口期，其在风险处置、结构转型和资本补充方面的表现，将直接影响其在西部区域市场的竞争力。

• • 2026-09-03
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